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この「損害賠償金」というのは、キャッシングの契約書などの中で「遅延損害金」として利率が設定されていることがほとんんどです。また、期日に返済できない場合の規定として多くの場合に適用されているのが「期限の利益の喪失」です。
期限の利益とは、分割払いの場合に毎月決められた金額を返済すれば、残金は翌月以降の毎月の返済日までは支払わなくてもよいということ。これは、期限という視点から見れば借りた人にとって利益になる権利なので、期限の利益と言われているようです。（利息という視点ではないところがポイント）
この「期限の利益」を「喪失」するということは、上記の権利を失うということ。つまり、期日に返済できない＝期限の利益の喪失＝残金のすべてを一括で支払わなくてはならなくなる、ということなのです。
1回や2回の延滞や遅延で、必ずしも貸主の金融会社から残金を一括で返済請求されるとは限りませんが、「期限の利益の喪失」の規定がある場合には、契約上、一括請求されても文句は言えないということは必ず覚えておいてください。
それは「72の方程式」といわれる式です。
式は非常に簡単で 【 72÷金利（％）＝年数 】 となります。
もともとこの式は、ある一定の金利で預金や貯金をした場合に元金が何年で2倍になるのかを計算できるもの。たとえば金利6％で計算してみます。計算式は72÷6＝12となり、12年で元金が2倍になるという訳です。この計算式は預貯金だけでなく借金の場合にもあてはまりますので、金利が6％なら12年で借りた額が倍になるということになるのです。
今度は、金利18％で借金をした場合を計算してみましょう。72÷18＝4で、なんと4年で借金が倍になってしまいます。つまり、金利18％で4年で完済する分割払いの借金をした場合、実際には借りた額の倍の額を返済する計画となってしまうのです。
（これは単純化したモデルケースということをご理解ください）
こうしてみると、１％でも金利の低い借り入れをした方が良いということが明らかです。人生の中でローンを組むなどの借金をしなければならない時はあるものです。賢いローン選び・借金を行うよう心がけてくださいね。
この個人信用情報は、消費者金融やクレジットカード会社、銀行などが業態ごとにコンピューターセンターで照会できるようになっています。このコンピューターセンターのことを個人信用情報機関と言います。各金融機関はキャッシングの申し込みを受けると、個人信用情報機関に問い合わせを行い、その人の現在のローン残高やキャッシングの利用状況、また過去の支払い情報などの履歴をチェックします。それらの情報を考慮して、貸し出す・貸し出さないといった融資の基準にしているのです。
業態ごとの個人信用情報機関は次のとおりです。
●全国銀行個人信用情報センター（全銀協）
銀行、信用金庫などの金融機関やカード会社が加盟。
●CIC（シー・アイ・シー）
信販系、流通系、家電メーカー系のカード会社が加盟。
●全国信用情報センター連合会
消費者金融会社が加盟。
さらに上記の3社は、CRINという情報交流システムにより、返済の延滞などの「ブラック情報」を交換しています。さらに、(株)テラネットを通じて「ホワイト情報」も交互照会できるようになっています。
個人信用情報機関に蓄積される情報には「ホワイト情報」と「ブラック情報」があります。ホワイト情報とは、購買データや残高などの情報を指します。一方、延滞などの事故情報を「ブラック情報」というのです。
よく耳にする「ブラックリスト」というのは、延滞を繰り返す債務者を一覧にしたものこと。各個人信用情報機関が互いのブラック情報を交流させることで、会員である各金融会社の貸し倒れを防ぐと共に、消費者への過剰貸付の防止、ひいては多重債務の防止にもつながっています。
●消費者ローンの金利は基本的に日割。
●日数の計算は初日不算入の片端方式が多い。
●グレーゾーン金利は撤廃されます。
では、それぞれ見ていきましょう。
金利が29.2%の会社から1万円借りたとすると、利息は8円です。
（※これは初日不算入の片端方式の場合です→２で詳しく見ます）
つまり、自分の銀行口座から1万円引き出すのに時間外手数料として105円取られたり、コンビニでおろそうとして手数料105円取られるより、よほど安いことになります。
しかし業者によっては「初日算入の片端方式」や両日とも計算に入れる「両端方式」をとるところもありますので、ご利用の際には調べる（ご利用会社に尋ねる）などしてみてください。
「実質年率29.2%」で設定している会社から10万円借りたとします。
借入期間は2週間（14日間）だとすると、その期間の利息は
100,000円×0.292÷365×14日間＝1,120円となります。
借りた10万円を2週間後に一括返済するには、
100,000円（元金）＋1,120円（利息）＝101,120円（元金＋利息）
が必要となるのです。
返済方式名 |
最小返済額の設定方法 |
元金定額 |
【毎月一定額の元金＋1か月分の利息】と設定 |
|---|---|
元利定額 |
【元金＋利息】を毎月一定額になるように設定 |
元金定率 |
【借入残高に応じた一定割合の元金＋1か月分の利息】と設定 |
借り入れ金額 |
【元金＋利息】を借入残高に応じて変動するように設定 |
残高スライド |
上記と同じ |
元利金等残高スライド |
【元金＋利息】を初回～最終返済時まで一定額に設定 |
1回目の支払いは、3万円＋利子となりますね。利子を計算してみます。
30万円×0.292÷365日×30日（※）＝7,200円
つまり、3万円＋7,200円で3万7,200円を1回目に返金すればよいわけです。
2回目（次の月）の支払額は、どうなるでしょうか？
元金は3万円減っていますので、27万円です。
これをもとに利息を計算してみると
27万円×0.292÷365日×30日(※)＝6,480円です。
今度は、3万円＋6,480円で3万6,480円を返金することになります。
このようにして、以下10回目まで計算していけばよいのです。
ただ、これは元金定額方式であることをお忘れなく。
会社によって返済方式の設定は異なりますので、調べてみて下さい。
（注）計算しやすくするために、1ヶ月を30日ということで統一しています。
今度は「実質年率７%」で設定している会社から100万円借りたとします。
借入れ期間は同じ1年間。すると利息は
100万円×0.07×１（年）＝70,000円となります。
軽く20万円以上の差になってしまいます。大きいですね。
上記の利息計算を最初の1か月に返す利息として計算すると、
実質年率29.2%の場合で292,000円÷12＝約24,333円。
実質年率７% の場合で 70,000円÷12＝約5,833円です。
これを生活費と共に考えてみましょう。
手取りで月収が18万円だとします。家賃で6万円、生活費で10万円（遊興費や保険代なども含む）だとすると、残りは2万円です。
利息29.2%の場合、この時点でアウトですよね。生活費のあまりが2万円に対して、返済すべきお金の利息だけで約24,333円なのですから。これに対して利息７%の場合は5,833円ですから、元金代も減らすことが出来ます。
借入れを複数の会社から行うようになると、当たり前ですがこの差はどんどん広がっていきます。ですからお金を借りる時は、いろいろ探して少しでも安い金利で借入れをするようにしましょう。
今では、銀行をはじめ信販会社、クレジットカード会社、月賦百貨店、消費者金融専門会社など会社の業態を問わず、消費者に金銭を貸し出す消費者金融というくくりの中で、マンスリークリアの一括払い（1ヶ月後の返済日に全額を返済する方法）を「キャッシング」と呼び、リボルビング、元利均等などの分割払いが「ローン」という分類になっています。
「ローン」の中の狭義の一部が「カードローン」です。「カードローン」は審査を経てカードが発行された後、申込契約時に決めた利用限度額の範囲内であればいつでもキャッシディスペンサーやATMから、キャッシュカードで現金を借りられるというローンの形態です。
ちなみに、「キャッシングサービス」というのは日本の銀行系クレジットカード業界の造語で、英語で正しく言うと「キャッシュアドバンス（cash advance）」になります。
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| ご融資額 | 1万円～500万円 |
|---|---|
| 貸付利率 | 4.80%～18.00％（実質年率） |
| ご利用対象 | 年齢満20歳～65歳の定期収入のある方 |
| 必要書類 | ・ 運転免許証・健康保険証等の写し ・ 現在の収入を証明する源泉徴収票等の写し |
| 返済方式 | 借入後残高スライド元利定額返済方式 |
| 返済期間・回数 | （最長）7年 / （最大）84回 |
| 遅延損害金 | 20.0％（実質年率） |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| ※注 | ※要審査 |
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| ご融資額 | 1万円～300万円 ※貸金業法の総量規制により、弊社のご利用限度額と他社のお借入総額の合計が、 年収の１／３までとなります。 |
|---|---|
| ご契約額 | お客様ご指定の契約額（極度額）の範囲内で、プロミスが決定した金額 |
| 金利適用方式 | 単一金利 |
| 貸付利率 | 6.3％～17.8％（実質年率） ※新規契約の方が対象となります。 |
| 遅延利率 | 20.0% （実質年率） |
| 返済方式 | 残高スライド元利定額返済方式 ※最終お借入後のご利用残高に応じて、ご返済額が変動します。 |
| ご返済期日 | 毎月末日 ※毎月１日から末日の間でお客様のご都合にあわせてご返済いただけます。 |
| ご返済回数 | 最終借入後原則最長6年9ヶ月・1～80回 |
| お申込み いただける方 | 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方、 当社基準を満たす方 |
| 必要書類 | 運転免許証。（運転免許証をお持ちでない方は健康保険証、パスポートまたは外国人登録証明書をご用意ください。※お借入総額により収入証明書類（源泉徴収票等）が必要です。※個人事業主の方は確定申告書(写し)等が必要です。 |
| 担保・保証人 | 不要 |
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| 貸付利率 | 6.8%～18.0%（実質年率） |
|---|---|
| 遅延損害金 | 20.0%（実質年率） |
| 契約限度額 | 300万円以内。当社ご利用限度額が50万円超、または他者を含めた借入総額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要 |
| 返済方式 | 元金定率リボルビング返済方式 |
| 返済期間及び 返済回数 | 1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い借入直後最長4年（1～41回） |
| 貸付対象者 | 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方。 ※なお、お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます |
| 担保・連帯保証人 | 担保・・・不要 連帯保証人・・・不要 |
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